Publicat: 04.09.2010 | Sursa: logos.press.md
Autor: Александр ТАКИЙ
Первое в Молдове бюро кредитных историй (БКИ) может наконец приступить к работе. Вступило в силу постановление Национальной комиссии по финансовому рынку о выдаче лицензии для осуществления деятельности совместному предприятию ООО «Biroul de credit». В соответствии с законодательством формирование, обработка, хранение кредитных историй, а также предоставление «кредитных отчетов и сопутствующих услуг» является исключительным видом деятельности. Лицензия предоставлена «Biroul de credit» на неограниченный срок.
«Сейчас мы приступили к заключению контрактов с коммерческими банками. Согласно закону сотрудничество с кредитным бюро для них является обязательным. Нам потребуется некоторое время, чтобы провести работу в режиме тестирования системы. В реальном режиме, как мы рассчитываем, бюро начнет функционировать в июле текущего года» - сообщил в интервью «ЛП» директор «Biroul de Credit» Силвиу Фока.
Для подготовки законодательной базы для функционирования кредитных бюро в Молдове потребовался значительно более долгий срок. Закон «О бюро кредитных историй» был принят 29 мая 2008 года, но вступил в силу только 1 марта 2009 года. Но и после этого приступить к деятельности соответствующие учреждения не могли, так как требовалось разработать и утвердить Регламент о лицензировании бюро кредитных историй и другие нормативные акты.
«Регламенты содержат довольно жесткие требования по отношению к организации деятельности бюро кредитных историй. Это, в первую очередь, касается физической и информационной безопасности, а также программного обеспечения. На первый взгляд может показаться, что эти требования чрезмерны. Но на самом деле, все требования закономерны, имея ввиду особенный характер деятельности БКИ, - говорит Силвиу Фока.- Ведь мы имеем дело с очень чувствительной информацией, касающейся отношений физических и юридических лиц с кредиторами. У нас нет сомнений в том, что повышенное внимание к порядку сбора, обработки и хранения такой информации безусловно оправданно».
В самом Законе содержатся четкие требования в отношении конфиденциальности информации кредитных историй. Для обеспечение ее защиты от ненадлежащего и/или несанкционированного получения, изменения и/или использования будут применяться цифровая подпись, защищенные каналы связи, шифрование, а также другие методы предупреждения утечки информации.
Перечень (исчерпывающий список) сведений, которые дозволяется собирать для формирования кредитной истории, приведен в Законе. В нем также оговаривается и состав «кредитного отчета» – документа, который по запросу имеющих на это право учреждений предоставляет БКИ.
В качестве «источника формирования кредитной истории» Закон определил: коммерческие банки (в обязательном порядке!), страховые и лизинговые компания, ссудо-сберегательные ассоциации, а также «микрофинансовые организации» (так в законе названы небанковские кредитные учреждения). Все пять категорий «квалифицированных пользователей», названных в Законе, имеют право, после заключения соответствующих договоров-контрактов, на обращение в БКИ с запросами на получение кредитных отчетов. Но, специально подчеркнем, только по «своим клиентам».
Как это будет происходить на практике, кого следует считать «своим клиентом» того или иного кредитного учреждения?
Прежде чем ответить на этот достаточно существенный вопрос, надо сделать важное примечание. В Законе специально, причем первым условием, оговаривается: для создания кредитной истории и всех дальнейших действий с ней требуется «безусловное и однозначное согласие субъекта кредитной истории на представление источником формирования кредитной истории информации для формирования кредитной истории или на получение кредитного отчета пользователем кредитной истории».
«В каждом случае информация может быть представлена в БКИ и получена из БКИ только с согласия заемщика, то есть непосредственного субъекта кредитной истории, - говорит Силвиу Фока. – Это согласие должно быть оформлено в виде отдельного документа, который входит в пакет документов, подаваемых вместе с заявкой на получение кредита».
В одном из Регламентов, утвержденных НКФР, содержится текст, который должен быть использован в качестве формулировки недвусмысленного согласия. Никто не должен заставлять потенциального заемщика давать согласие на предоставление информации для формирования кредитной истории. Но при этом он должен понимать, что отказ от такого шага может повлиять на решение о выдаче кредита.
А теперь ответим на вопрос, кто может считаться «своим клиентом».
«Давший согласие на доступ к своей кредитной истории потенциальный заемщик признается «временным» клиентом конкретного финансового учреждения. В этом статусе он может находиться в течение 15 дней. За это время финансовое учреждение должно принять решение по его заявке на выдачу кредита или предоставления иной финансовой услуги, - объясняет Силвиу Фока. – Если решение положительное, тогда согласие клиента распространяется на все время действия договора о его финансировании. Если отрицательное, согласие аннулируется».
В случае отказа субъекта кредитной истории позволить источнику формирования кредитной истории представить информацию в бюро кредитных историй последнему представляется информация о наименовании субъекта кредитной истории, его IDNO/IDNP и указание “Согласие отсутствует”. Отметим, что это является частью кредитной истории. И упоминание об отказе будет впоследствии включаться в кредитный отчет, если когда-либо потенциальный заемщик все-таки решится дать «согласие» какому-либо финансовому учреждению.
Кстати сказать, согласно Закону, содержание кредитной истории не является тайной для субъекта этой истории. Закон обязывает БКИ предоставлять субъекту кредитной истории по его письменному запросу такие сведения для ознакомления один раз в год бесплатно, а за плату – неограниченное число раз.
«Законом запрещается передача полученной из БКИ информации каким-то третьим лицам. Это же условие обязательно содержится в контракте. Также как обязательства партнеров выполнять требования и процедуры защиты передаваемой и получаемой информации. В этом отношении риски субъектов кредитных истории минимальны, - говорит директор «Biroul de credit». – А выгоды очевидны. Не только для банков и других кредиторов. Наличие кредитной истории не менее выгодно добросовестным заемщикам-клиентам».
С этим трудно не согласиться. Когда вы приходите с заявкой на финансирование и имеете положительную рекомендацию от своего прежнего кредитодателя – это способно существенно упростить процесс достижения цели. Кредитная история – это, по сути, именно такая рекомендация. В отчете БКИ содержатся сведения о том, были ли допущены отклонения от выполнения обязательств заемщиком. Это позволяет объективно оценить благонадежность клиента, помочь прийти к выводу насколько ему можно доверять. В отчете также отражено текущее сальдо по исполнению договора, если кредит еще полностью не погашен. Эти сведения помогают кредитору принять более взвешенное решение. А уменьшение риска – это верный путь к улучшению условий предоставления кредита.
Официальное вступление в силу лицензии 26 марта совпало, день в день, с двухлетней годовщиной регистрации «Biroul de credit». Первоначально его учредителями выступили 11 коммерческих банков. Формой деятельности было выбрано «общество с ограниченной ответственностью». Уставный капитал на момент учреждения составил 1 млн леев.
Год спустя было принято решение о принятии в ряды учредителей еще двух банков – «Мобиасбанка» и «Викториабанка», а также компании ”SIVECO Romania”. Иностранный участник является вендором программного продукта, приобретенного для обеспечения деятельности бюро кредитных историй.
Тогда же весной 2009 года было реализовано решение об увеличении уставного капитала ООО «Biroul de Credit» до 10 млн леев. По словам Силвиу Фока, при том что доли в уставном капитале совместного предприятия не являются равными, ни один из 14 компаньонов не обладает долей, превышающей 1/10 от уставного капитала. Последним по времени изменением в уставном капитале был выкуп в начале текущего года доли обанкротившегося «IPB» активно развивающимся «PCB».
Александр ТАКИЙ